Das Tragbarkeitszertifikat erklärt

Bevor Sie Liegenschaften besichtigen, stellt sich eine zentrale Frage: Wie viel können Sie sich tatsächlich leisten. Das Tragbarkeitszertifikat beantwortet sie schwarz auf weiss. Es dokumentiert den maximalen Kaufpreis, den Ihre finanzielle Situation nach den Regeln der Schweizer Kreditgeber zulässt, und verleiht Ihrem Dossier Gewicht gegenüber Verkäufern und Maklern.

Was das Zertifikat prüft

Das Dokument stützt sich auf die zwei Pfeiler jeder Hypothekarfinanzierung in der Schweiz: die Tragbarkeit und die Eigenmittel. Diese Regeln sind zwischen den Instituten weitgehend standardisiert, was die Berechnung zuverlässig macht, noch bevor Sie eine Bank auswählen. Wer sie kennt, weiss vor der ersten Besichtigung, ob ein Objekt finanzierbar ist oder nicht.

Die Tragbarkeit: die 33%-Regel

Kreditgeber rechnen Ihre Kosten nicht mit dem aktuellen Marktzins, sondern mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5%. Zu diesen Zinskosten kommen die obligatorische Amortisation sowie Unterhaltskosten von 1% des Liegenschaftswerts hinzu. Die Summe dieser kalkulatorischen Kosten darf 33% des Bruttojahreseinkommens des Haushalts nicht übersteigen. Diese vorsichtige Rechnung schützt den Kreditnehmer vor steigenden Zinsen.

Die Eigenmittel: 20% des Preises, davon 10% hartes Eigenkapital

Sie müssen mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenmittel einbringen. Mindestens 10% müssen aus Quellen ausserhalb der 2. Säule stammen: Ersparnisse, Wertschriften, Säule 3a, Schenkung oder Erbvorbezug. Das Pensionskassenguthaben kann den Rest ergänzen, durch Vorbezug oder Verpfändung.

Die Amortisation der 2. Hypothek

Der Teil des Kredits, der 65% des Liegenschaftswerts übersteigt, bildet die 2. Hypothek. Sie muss innert höchstens 15 Jahren amortisiert werden, oder bis zum Erreichen des Rentenalters, je nachdem, was früher eintritt. Diese Amortisation fliesst in die 33%-Rechnung ein.

Ein Rechenbeispiel

Für eine Liegenschaft zu CHF 800'000: minimale Eigenmittel von CHF 160'000, davon CHF 80'000 ausserhalb der 2. Säule, und ein Kredit von CHF 640'000. Kalkulatorische Jahreskosten: CHF 32'000 Zinsen zu 5%, CHF 8'000 Amortisation, um die Schuld in 15 Jahren auf CHF 520'000 zu senken, CHF 8'000 Unterhalt. Total: CHF 48'000, also ein erforderliches Bruttoeinkommen von rund CHF 145'000 pro Jahr.

Erhalten Sie Ihr Zertifikat in 2 Minuten

Die kostenlose Simulation von HypoRadar berechnet Ihre Kaufkraft nach diesen Regeln und erstellt Ihr PDF-Zertifikat in 2 Minuten, ohne Verpflichtung. Danach besichtigen Sie Liegenschaften mit einem präzise definierten Budget.